Leningen op korte of langere termijn

Wil je jouw onderneming financieren met een bankkrediet? Dan kan je bij banken terecht voor zowel kortlopende (< 1 jaar) als langlopende leningen (> 1 jaar), afhankelijk van je behoeften.

De belangrijkste producten op korte termijn zijn kaskredieten en vaste voorschotten.

Kaskredieten

Heb je tijdelijk extra liquiditeiten nodig om terugkerende schommelingen in je kaspositie op te vangen, dan kan een kaskrediet een oplossing bieden. Je beschikt daarbij over een kredietlijn waaruit je geld kan opnemen wanneer nodig. Deze formule biedt veel flexibiliteit, maar is doorgaans duurder dan andere kredietvormen.

Vast voorschot

Als je vooraf weet hoeveel financiering je nodig hebt en voor welke periode, kan een vast voorschot (straight loan) interessant zijn. Daarbij leen je een vast bedrag voor een vooraf bepaalde looptijd en rentevoet, meestal voor minder dan één jaar. Op de vervaldag kan je de financiering eventueel vernieuwen onder nieuwe voorwaarden. Dit product wordt doorgaans maar vanaf € 125.000 aangeboden door de bank.

Overbruggingskrediet

Verwacht je binnen afzienbare tijd bepaalde inkomsten, maar heb je ondertussen nood aan extra middelen? Dan kan een overbruggingskrediet helpen om tijdelijke liquiditeitstekorten op te vangen. Je moet daarbij wel kunnen aantonen dat de toekomstige inkomsten voldoende zeker zijn.

Bedrijfskapitaalkrediet

Moet je werkkapitaal financieren, bijvoorbeeld omdat er veel tijd zit tussen productie en verkoop of omdat je jaarlijks bepaalde uitgaven moet voorfinancieren, zoals vakantiegeld of eindejaarspremies? Dan kan een bedrijfskapitaalkrediet een geschikte oplossing zijn. Deze vorm van financiering wordt meestal op middellange termijn afgesloten.

Investeringskrediet

Wil je investeren in vaste activa zoals bedrijfsgebouwen, machines, materieel of voertuigen, dan kan je gebruikmaken van een investeringskrediet (termijnkrediet). Dit is een financieringsvorm op middellange of lange termijn, doorgaans met een looptijd tussen twee en twintig jaar. Je kan daarbij kiezen voor een vaste of variabele rentevoet, afhankelijk van je voorkeur en het aanbod van de kredietverstrekker.

Banken brengen dit langetermijnkrediet onder verschillende varianten en commerciële benamingen op de markt.

Zekerheden

Voor je een krediet krijgt, zal een bank vaak zekerheden vragen. Daarmee beperkt ze haar risico als je de lening niet kunt terugbetalen. Zekerheden kunnen worden ingedeeld in vier grote categorieën: zakelijke zekerheden, persoonlijke zekerheden, semi-zakelijke zekerheden en morele zekerheden.

Zakelijke zekerheden

Zakelijke zekerheden geven een kredietgever een voorrangsrecht op bepaalde goederen. Er bestaan drie belangrijke vormen:

Pand

Je kan roerende goederen in pand geven als waarborg voor een krediet. Dat kan bijvoorbeeld gaan om je handelsfonds, met zowel immateriële bestanddelen (goodwill, merknaam, handelsnaam, huurrechten...) als materiële bestanddelen (meubilair, inrichting en voorraad). Bij een pand op een handelsfonds kan de voorraad slechts ten belope van 50% van de waarde in pand worden gegeven.

Ook handelsgoederen en schuldvorderingen kan je in pand geven. 

Heb je een jonge, snelgroeiende onderneming of een grote voorraad waarvoor een aanzienlijke investering nodig is? Dan kan een goederenpand een oplossing bieden om voorraadfinanciering te verkrijgen. Via een goederenpand kan je de voorraad tot 100% van haar waarde in pand geven, zonder dat dit je dagelijkse activiteiten belemmert. Een derde pandhouder, zoals Warrant nv, volgt de voorraad periodiek op en biedt zo bijkomende zekerheid aan de kredietgever. Hoewel deze formule al mogelijk is vanaf een voorraadwaarde van € 50.000, bedraagt de gemiddelde voorraadwaarde bij een goederenpand ongeveer € 2 miljoen.

Voorrecht

Dit is een wettelijk vastgelegd recht van voorrang waardoor een schuldeiser bij bepaalde goederen eerder wordt terugbetaald dan andere schuldeisers. Dit noemt men ook wel subrogatie.

Hypotheek 

Bij een hypotheek geef je een onroerend goed, zoals een bedrijfsgebouw of terrein, in waarborg voor de terugbetaling van je krediet. 

Persoonlijke zekerheden

Bij een persoonlijke zekerheid verbindt een andere persoon zich ertoe om jouw schuld terug te betalen als je dat zelf niet meer kunt. Voorbeelden zijn: de gewone borgstelling, de hoofdelijke borgstelling, de hoofdelijke en ondeelbare (solidaire) borgstelling (elke borgsteller kan voor het volledig bedrag van de schuld worden aangesproken) en akte van loonafstand.

Semi-zakelijke zekerheden

Bij semi-zakelijke zekerheden combineer je een persoonlijke verbintenis met de mogelijkheid voor de kredietgever om later een zakelijke waarborg te vestigen. Voorbeelden zijn een hypothecair mandaat of een volmacht om een inschrijving op het handelsfonds te nemen. Dat kan bijvoorbeeld via een hypothecair mandaat of via een volmacht waarmee de kredietgever een inschrijving op je handelsfonds kan nemen.

Morele zekerheden

Bij morele zekerheden steunt de kredietgever vooral op je engagement om bepaalde afspraken na te komen. Het gaat bijvoorbeeld om een belofte om een bepaald onroerend goed niet te verkopen of te hypothekeren, of om een ‘letter of intent’ (waarbij de moedermaatschappij zich garant stelt voor de aflossing van de schulden van haar filiaal). De kredietgever beschikt daarbij niet over een zakelijke waarborg en vertrouwt vooral op de betrouwbaarheid en de engagementen van de betrokken partijen.

Kredietweigering

• In het verleden was het vaak zo dat de lokale bankier van de ondernemer een beslissing kon nemen over het al dan niet toekennen van een krediet. Door interne reorganisaties en het invoeren van de Bazel II normen is dit steeds minder het geval. Beslissingen worden nu sneller op een hoger niveau binnen de bank genomen.