Wat is een rating?

Als je een krediet aanvraagt, beoordeelt de bank hoe groot de kans is dat je je financiële verplichtingen correct nakomt. Die beoordeling noem je een rating. Een rating geeft dus aan hoe kredietwaardig je onderneming is.

Er bestaan externe en interne ratings. Externe ratings worden toegekend door gespecialiseerde ratingbureaus en zijn vooral relevant voor grote ondernemingen die obligaties of andere effecten uitgeven op de kapitaalmarkt. Voor kmo's is vooral de interne rating van de bank belangrijk. De bank kent die rating zelf toe op basis van verschillende gegevens over je onderneming.

Hoe bepaalt de bank je rating?

Om je kredietaanvraag te beoordelen, verzamelt de bank informatie over je onderneming. Een deel van die informatie lever je zelf aan. Daarnaast raadpleegt de bank soms externe bronnen, zoals kredietregisters.

Vervolgens vergelijkt de bank je gegevens met ervaringen uit het verleden. Daarbij kijkt ze onder meer naar hoe ondernemingen met vergelijkbare kenmerken hun kredieten hebben terugbetaald. Op basis daarvan kent de bank een rating toe.

De bank houdt daarbij rekening met zowel financiële als niet-financiële factoren.

Financiële gegevens

De bank analyseert meestal je jaarrekeningen, jaarverslagen, ondernemingsplan of belastingaangifte. Daarnaast kijkt ze onder meer naar je schuldenlast, liquiditeit, rendabiliteit en terugbetalingscapaciteit.

Niet-financiële gegevens

Ook de kwaliteit van het management, je marktpositie, de organisatie van je onderneming en je toekomstplannen spelen een rol. Die informatie verzamelt de bank vaak tijdens gesprekken met jou als ondernemer.

Start je een nieuwe onderneming? Dan zijn er nog weinig historische cijfers beschikbaar. In dat geval krijgen je ondernemingsplan, financiële prognoses en de kwaliteit van je project doorgaans meer gewicht in de beoordeling.

Welke invloed heeft een rating op je krediet?

Je rating speelt een belangrijke rol tijdens de volledige looptijd van je krediet. De bank gebruikt ze niet alleen om te beslissen of ze je kredietaanvraag goedkeurt, maar ook om de voorwaarden van het krediet te bepalen.

Een gunstige rating kan leiden tot betere kredietvoorwaarden. Omgekeerd kan een minder goede rating ertoe leiden dat de bank bijkomende waarborgen vraagt, een kortere looptijd voorstelt of een hogere rente aanrekent.

Ook nadat het krediet is toegekend, blijft de bank je kredietrating monitoren. Ze actualiseert haar beoordeling regelmatig om het risico van haar kredietportefeuille in te schatten.

Wanneer je rating verslechtert, kan de bank je dossier nauwkeuriger opvolgen. Afhankelijk van de kredietovereenkomst kan ze bijkomende garanties vragen, de kredietvoorwaarden aanpassen of bestaande kredietlijnen herbekijken. In uitzonderlijke gevallen kan ze beslissen om geen nieuwe kredieten meer toe te kennen.

Meer informatie over de 'Internal Ratings-Based (IRB) Approach' vind je op de website van de Europese Bankenautoriteit (EBA) - Credit Risk.