Onderbouw je kredietaanvraag met voldoende cijfermateriaal. Focus daarbij niet te veel op een enkele financiële oplossing aangezien je bankier na inschatting van je kredietdossier dikwijls zelf een oplossing op maat zal uitwerken.

• Omschrijf duidelijk waarvoor je bijkomende financiering nodig hebt, bijvoorbeeld voor een investering, bijkomend werkkapitaal, technologisch onderzoek of een overname.
• Toon aan hoe de investering past binnen de strategie en toekomstplannen van je onderneming.
• Probeer van de bank te bekomen dat je langetermijninvesteringen gefinancierd worden met lange termijnmiddelen. Idealiter beschik je zelfs over een beperkte marge aan langetermijnfinanciering, zodat je ook schommelingen in de kortetermijnbehoeften kunt opvangen (bedrijfskapitaal!).
• Geef een duidelijk overzicht van de kostprijs van de investering.
• Breng niet alleen de investering zelf in kaart, maar ook de totale financieringsbehoefte. Hou rekening met mogelijke bijkomende behoeften, zoals extra voorraden, hogere klantenvorderingen door een stijgende omzet of wijzigingen in betaaltermijnen bij klanten en leveranciers.
• Toon welk rendement je van het project verwacht. Doorgaans wordt ervan uitgegaan dat de verwachte cashflow minstens 25% hoger ligt dan de voorziene kapitaal- en renteaflossingen.

Kruip even in de huid van je bank en check welke risico’s er voor hen in zitten. Een bank wil vooral zekerheid dat je de lening in de toekomst kunt terugbetalen.

De bank onderzoekt daarom of je onderneming voldoende terugbetalingscapaciteit heeft. Daarbij wordt vooral gekeken naar de historische resultaten van je onderneming, omdat toekomstprognoses altijd onzeker blijven. Hoe onzekerder de winstgevendheid, hoe groter doorgaans de behoefte aan eigen inbreng en bijkomende waarborgen.

Zekerheid over de winstgevendheid

Is je onderneming voldoende winstgevend om het gevraagde krediet terug te terugbetalen?

Alhoewel je bank in eerste instantie rekening houdt met de historische cijfers is het toch sterk aanbevolen om een prognose van de toekomstige terugbetaalcapaciteit toe te voegen. Vertrek daarbij van de situatie waarin je de gevraagde financiering krijgt en je project effectief kunt uitvoeren. Je kan hiervoor drie scenario’s uitwerken: een realistisch scenario, maar ook een pessimistisch en een optimistisch scenario. Zo krijgt de bank niet alleen zicht op het groeipotentieel van je onderneming, maar ook op het "worst case" scenario. Zeker in moeilijke economische tijden dient je plan hiermee rekening te houden.

Voeg daarnaast een gedetailleerde kasplanning toe waarin je de verwachte inkomsten en uitgaven per maand weergeeft. Laat je hierin eventueel bijstaan door je boekhouder. Met zo'n kasplanning toon je aan hoeveel financiering nodig is en of er tijdens bepaalde periodes bijkomende kortetermijnfinanciering vereist zal zijn, om bijvoorbeeld conjunctuurschommelingen op te vangen.

Start je met een nieuwe activiteit? Probeer dan al ‘intentieverklaringen tot aankopen’ te verzamelen. Zo kan je bank vaststellen dat er een markt is voor je nieuwe activiteit.

Eigen inbreng

Je mag er in regel vanuit gaan dat minimaal 10 % maar eerder 20 tot 40 % van je investeringsproject met eigen middelen moet gefinancierd worden om geloofwaardig te zijn. Dit percentage hangt echter ook af van de sector.

Voor de bank is dit een belangrijk signaal dat je zelf vertrouwen hebt in je project en bereid bent mee risico te dragen. Hoe groter de onzekerheid over de toekomstige winstgevendheid, hoe belangrijker een voldoende eigen inbreng wordt. Eigen vermogen dient immers ook als buffer om eventuele tegenslagen op te vangen.

Geef daarom duidelijk aan hoeveel eigen middelen je zult investeren en op welke manier dit gebeurt, bijvoorbeeld in cash, via een inbreng in natura of via een rekening-courant die gedurende de looptijd van de lening geblokkeerd blijft. Neem deze informatie ook op in je kasplan.

Waarborgen

Besef dat de vraag naar waarborg normaal is: een bank is immers geen risicokapitaalverstrekker en wil zich indekken tegen de onzekerheid van je winstgevendheid!

Hou er ook rekening mee dat een bank de waarde van een waarborg meestal lager inschat dan de marktwaarde. Bij een gedwongen verkoop ligt de opbrengst vaak lager dan bij een normale verkoop. Daarom wordt bijvoorbeeld een handelsfonds meestal slechts gedeeltelijk (slechts 15 a 25 %) in aanmerking genomen als waarborg. In economisch moeilijke periodes kunnen banken bovendien nog voorzichtiger worden in hun waardering.

Denk goed na over de waarborgen die je kan aanbieden. Doe eventueel zelf een voorstel van het maximumbedrag dat je bereid bent om als waarborg te geven voor de gevraagde kredietverlening. 

Beschik je over onvoldoende waarborgen? Dan kan de overheid in bepaalde gevallen tussenkomen via een waarborgregeling, waardoor je financiering toch mogelijk wordt.